住宅ローン

家を購入するとき!頭金はいくら?貯金はいくら残せば良い?

家を購入するとき、住宅ローンを組む場合が多いですよね。

そして、住宅ローンを組むときには頭金が必要ともよく聞きます。

でも、頭金っていくらぐらい払うのがいいものなのか、知ってますか?

クロヤギ
クロヤギ
頭金は物件価格の2割必要っていう噂を聞いたことがあるんだけど
シロヤギ
シロヤギ
頭金が実際にどれぐらい必要なのか、知りたいよね

実は頭金は、いくら必要、というのはありません!

クロヤギ
クロヤギ
え!そうなの?

「最近は頭金なしでも家を買える!」とうたっている家の広告も多いです。

どちらかというと「頭金をいくら払うか」よりも、「家にいくら貯金を残すのか」という方が重要になってきます。

シロヤギ
シロヤギ
貯金を全部頭金につぎ込んじゃうと、何かあったときに生活に困るよね!

だからといって、貯金があるのにフルローンを組むと、利子として無駄なお金を支払うことになりかねませんので、ある程度のお金を持っているなら、頭金は支払っていた方がローンの支払金額を減らせるメリットがあります。

重要なのは、家の購入に現金で必要な費用と、残しておきたい貯金額をきちんと把握しておくこと!

そうすれば、頭金として支払える金額が、おのずと見えてきます。

というわけで今回は、家を購入するときの、

  • 頭金の金額の決め方
  • 残す貯金の金額の決め方

について解説します!

そもそも頭金とは

頭金とは、「物件価格」から「住宅ローン借入額」を引いた部分の金額をいいます。

家を購入するときには、「物件価格」+「諸費用」が必要ですが、頭金は「物件価格」の一部に充当されます。

家を購入するのに必要な費用

まずは、家を購入するのに必要な費用を洗い出してみましょう。

家を購入するときに必要な費用は、一般的に「諸費用」と呼ばれ、大まかに分けると以下の3つです。

住宅購入に必要な費用
  1. 住宅の取得に関わる費用
  2. ローンの契約に関わる費用
  3. その他

住宅購入に必要な諸費用は、新築物件で物件価格の3~7%、中古物件で物件価格の6~10%と言われています。

これらの費用を含めて住宅ローンを組んだり、諸費用専用のローンを組むこともできます。

ただし、諸費用を含んだローンを組もうと思うとローンの審査が厳しくなり、なおかつ金利は高くなります。

シロヤギ
シロヤギ
最低諸費用分だけでも、なんとか現金で用意したいね

住宅の取得に関わる費用

仲介手数料中古物件や一部の新築一戸建てなど、仲介会社を通して物件を購入する場合、仲介会社に払う手数料。
「物件価格の3.24%+6万4800円」(税込)が上限。
印紙税売主とかわす売買契約書に印紙を貼る形で支払われる税金。
契約金額に応じて金額が変わる。
登記費用不動産登記(所有権の保存または移転など)、抵当権設定登記の際に必要な登録免許税や、司法書士に依頼する場合の報酬。
不動産取得税不動産を取得した際に支払う税金。
土地・家屋とも固定資産税評価額の3%。
軽減措置により、ゼロになる場合が多い。
固定資産税
都市計画税
1月1日の不動産所有者に対してかかる税金。日割り金額を売主に支払うことが多い。
固定資産税は軽減措置あり。

ローンの契約に関わる費用

印紙税ローン契約書に印紙を貼る形で支払われる税金。
契約金額に応じて金額が変わる。
融資手数料金額は金融機関や、ローン商品によって異なる。
ローン保証料融資時に一括払いまたは金利上乗せ。
一括払いの場合、1,000万円あたり20万円前後が目安(35年返済の場合)。
火災保険料
(+地震保険料)
建物の種類、補償内容、保険期間、保険会社などにより異なる。
地震保険は任意加入。

その他の費用

修繕積立基金新築マンション購入時のみ必要。
地域や物件、住戸の広さによって違う。
水道負担金一戸建てを購入する場合、新たに水道を利用する際に必要になる場合がある。
自治体により、必要かどうかや金額も異なる。
引越し費用現在の住まいから新居に引越すための費用。
家具購入費用家具や家電を買い替える、新たに購入するための費用。

家を購入する際に、残しておきたい貯金額

だいたいの目安として、会社員世帯は月収(手取り)の3~4ヶ月分、自営業世帯は月収(手取り)の6ヶ月分が目安といわれています。

この根拠は、失業手当です。

会社員は、倒産や解雇だと1ヶ月前後、自己都合退職だと4ヶ月前後から失業手当(雇用保険の基本手当)が受給できます。

自己都合退職の場合の失業手当支給日数は、勤続10年未満で90日、10年以上20年未満で120日(倒産や解雇の場合は、自己都合退職の場合よりも長い)です。

自営業者の場合は、通常、失業手当がありません。

そのため、会社員の場合よりも長めに、生活できる貯蓄を置いておくと安心です。

クロヤギ
クロヤギ
失業手当をもらっている間に、何とか職を探さないとな・・・

家を購入する際に、頭金として使っても大丈夫な金額

以上の話から、頭金にしても大丈夫な金額は以下の式で計算することができます。

持っている貯金額-諸費用(物件価格の3~10%)-残しておく貯金額(3~6ヶ月分の生活費)=頭金

クロヤギ
クロヤギ
うちの場合はどれぐらい頭金にできるかな
シロヤギ
シロヤギ
それなりに頭金にできるかもしれないけど、家を買いたい地域の家の価格がそもそも高いから、物件価格からすると雀の涙程度かも・・・

まとめ:家を購入するときは、残しておきたい貯金額を決めてから頭金の支払い額を決めよう

先ほども書きましたが、頭金にできる金額は

持っている貯金額-諸費用(物件価格の3~10%)-残しておく貯金額(3~6ヶ月分の生活費)=頭金

で計算することができます。

頭金は必ずしも物件価格の2割必要なわけではないですが、少しでも払った方が、住宅ローンの借入額を抑えられます。

あなたの家庭の、頭金にベストな金額を計算してみてくださいね!

どれぐらいの金額を頭金にできるか計算したら、次は物件探し!

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